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Synaptics:生物辨識與線上交易靠譜嗎?

在過去一年裡,有關Natural ID、科技大廠Apple與其對手們究竟計畫如何將指紋感測器應用於通訊產品(還有這方面的新興用語)等相關話題逐漸浮出水面,話題熱門性也不斷加溫,實在令人既興奮又充滿期待。

不需要愛因斯坦的智商就可以知道感測器在未來會扮演不可或缺的角色,而且Apple對此領域也虎視眈眈。從穿戴式科技、醫療/保健設備,到全方位管理Apple帳號,都是網路上各種小道消息以及部落客們爭相討論的話題。

「我們已經看到太多實際發生的案例,PIN碼和密碼終將被破解。」

其他公司和對手傾盡全力將指紋辨識感測器置入各種裝置,創造全新的使用者經驗、嘗試新科技架構與更趨近完美的風險管理機制。在此無法一一細數,不過這些技術遲早會浮出檯面上。在一場會議中,我曾偶然聽到:「在iPhone的製造過程中,Apple已經把指紋感測器排在裝NFC晶片前頭了。」所以說,即使是非關生物辨識的人們也意識到大環境的(快速)變遷。

然而,隨著相關科技的推陳出新,大眾的接收度也不斷跟進,在這個節骨眼上,所有人的目光又再次聚焦到走在前端的支付產業。

癥結點為何?現有的基礎架構與傳統網路現今仍為主流。冀望銀行業引領創新的人,一定是世界上最有耐心的第一名,不然就是盲目地活在自我世界裡的銀行業從業人員。即便曾有四家銀行發出聯合聲明,表示透過投資或收購方式以進行改造創新,而這些行動能帶來多少實質上的巨大改變,還是有不少人持保留態度。

由於依賴現狀與保留系統(保留系統的思維:沒出問題就不必修理),支付業已與建立明日基礎設備的最佳機會失之交臂。我始終對於EMV敬謝不敏,原因在於EMV認證是為了承襲維繫現有的基礎架構與後端系統,在歐洲也被稱為晶片和PIN碼。如果我們從銀行風險管理的觀點出發,EMV認證與現行的鑒定方式並無不同,都是藉由驗證使用者所知的方式來進行交易確認。EMV認證的需求是一張卡片和PIN碼,與現行系統「使用一組電子郵件帳號和密碼」的線上確認方式十分雷同。

不過,一直以來線上付款都是遵循此道,無論有卡或無卡交易,你都會支付一筆金額不等的跨行交易手續費,以使用線上交易的方式來支付某款項(Visa金融卡/提款卡或信用卡也屬此類,不過今天先不模糊焦點)。

說得白話一點,就是消費者(你)在一間實體商店,出示你的卡片給收銀員/售貨員驗證(而且他應該確認帳單簽名和卡片上的簽名是一致的)。這種即時檢驗可以確認卡片與卡片持有人(即你存在的依據)同時出現在收銀現場,而且收銀員確實且迅速地驗證這些參數,接著你在店家簽帳存根聯上簽名或輸入密碼(以你知道的訊息來證實你是卡片持有人),最後,商家會支付交易金額1.5到2%的費用給Visa或Master交易中心。

不過,如果是在家裡透過某個網站(以亞馬遜為例)進行這筆交易,就沒有售貨員在場驗證使用卡片交易的是否為合法的卡片持有人,因此商家才會附加要求信用卡背面號碼末三碼(信用卡檢查碼,CVV),並使用這項資訊來證明這筆消費經過了某種程度的驗證。然而,這種情況仍列為較高風險的無卡交易,網路商家仍須支付交易金額2到4%的款項給Visa或Master交易中心,金額多寡取決於交易風險。

這只是實際情形的過度簡化版,零售商是透過自己選擇的銀行進行交易,而非直接與線上交易中心往來,但是銀行仍為這些線上交易中心的股東,而且會持續的從交易末端著手來使投資最佳化,所以才會導致線上交易的創新速度大減,以免大刀闊斧的砍了既有的搖錢樹,不是嗎?

好吧!其實部分的線上交易中心與銀行正盡力改變現有的遊戲規則,這部分的業者也同意消費者的在場與否決定了交易風險的高低。如果我們要驗證消費者的在場證明,以及他對交易裝置具有操作的自主權,難道目前有比在註冊裝置上輸入Natural ID之外更好的驗證方式嗎?

這股領先的趨勢,已隨Natural Security在歐洲的部署而獲得肯定。雖然技術面的決策取決於當下已經成熟問市的技術(部分會在近期內改變),這個概念正快速轉變為消費者導向的解決方案,且具有更高等級的隱私及安全性,而銀行正是其幕後推手。

這也是部分金融機構如此關切FIDO聯盟和全新管理驗證方式的原因,因為這已經超越技術或商業模式的範疇,而且相關產品正在建構中。

我們還能做些什麼呢?改變那些龜速發展的規則,用大無畏的態度面對創新的抉擇(也不必過於畏懼消費者的反應),當一切大功告成時,切忌劃分責任範疇。

按:本文作者為Synaptics公司的生物科技產品部門宣傳長Sebastien Taveau,Tappier授權轉貼分享。

Vista來自風城新竹,現居臺北市,悠遊於網路、媒體與科技產業。平常喜歡看看書,寫寫字。曾任《數位時代》雜誌主編,主要關注創業、社群與行動網路發展。文章散見UDN北美智權報天下數位時代ETtodayWired台灣TappierSyncMochaTRIO等媒體或網站,也歡迎造訪我的部落格Facebook粉絲專頁